"2020中国金融科技论坛"是中国国际服务贸易交易会（简称服贸会）的重要组成部分，于9月8日在北京国家会议中心举办。江苏苏宁银行董事长黄金老出席会议并发表《科技使金融服务更简单》主题演讲。
金融科技成服贸会热议焦点
服贸会是中国政府在服务贸易领域里举办的唯一的国家级展会，也是服务贸易领域的国际性盛会。"金融科技"成为今年服贸会的热词。当前,金融科技正迎来发展大机遇，今年4月，国家提出加大力度建设新基建，这为金融科技创新提供了更大的舞台，也提出了更高的要求与期待。本次金融科技论坛邀请国内外相关监管层、行业协会、金融机构高层等专业人士齐聚一堂，共同探讨后疫情时代的金融科技应用与发展。
金融服务不能像送外卖一样简单？
"无论是几十元的午餐还是几元钱的矿泉水，用户只需动动手指，1小时内便有快递小哥为你配送到手中。为什么金融业却无法做到送服务到家呢？"演讲开头，黄金老抛出了这样一个问题。他指出，问题的关键在于无论是电商还是外卖，科技创新已大大简化了服务方式，降低外卖骑手等从业人员的操作门槛，骑手只要一辆车、一套简单的操作规范、1-2个小时就可以把服务完成。但一个金融机构员工往往需要几年的教育，而金融服务的成本制约更为明显，以银行ATM机为例，一台ATM机的设备成本10万元左右，安装成本也要10万多元，再加上每年加钞取钞的运维费用也要9万多元，算下来成本超过30万。传统金融服务的展业成本可想而知，也就无法像外卖、电商一样满足每位用户的上门服务需求。
江苏苏宁银行的实践：科技如何使金融服务变简单
如何将金融服务变得和外卖、电商服务一样简单？这是摆在金融业面前的现实考题。梳理各类金融服务可以发现，与一般用户联系较为密切的无非是开户、转账、资金交易、投资理财、贷款几大类。如何通过科技创新手段将这些服务变得更为简单？黄金老在现场和大家分享了江苏苏宁银行的一些实践经验。
首先是开户业务，苏宁银行为第三方支付开户业务引入了人脸识别、OCR识别、CSI反欺诈等科技手段，将开户流程由原来的10几步精简至6步，可实现100秒极简开户。在密码方面，用户无需设置复杂难记的数字、字母、符号组合，可仅设置6位数字密码，这背后是成熟的风控技术加持，很多金融机构尚无法做到。而在银行开户环节，苏宁银行开发了更低成本的PAD开户流程，全流程仅需3分钟。
转账业务方面，传统转账必须要知道收款方的姓名、银行卡号等，苏宁银行自主开发的转账业务系统，可支持手机号转账，甚至只需要记住收款方姓名，便可在用户授权下进行转账操作，将传统转账流程由6步缩短到3步。其背后的"识器"欺诈设备识别系统、"晓身"防盗卡盗账户模型、以及涵统一支付平台，是支撑业务顺利开展的关键。
理财产品选购相对复杂，上千种理财产品需要理财经理根据用户喜好逐个甄别挑选，现在苏宁银行基于智能投顾技术，可对用户的风险类型、投资偏好及策略做智能化、个性化分析，为用户自动化推荐适合的资产配置组合，支持用户一键申购，现已服务超过5万名用户，覆盖4000多只公募产品。原本需要面对面的财富顾问服务，在5G等创新技术的帮助下能够更简单地触达客群，银行通过APP、小程序、API、H5等多种渠道与用户随时随地联通，同时运用AI与人工相结合等方式，可为更多用户输出专业的财富管理能力、带来流畅的理财购买体验。
小微企业贷款难长期困扰企业主，传统贷款流程下小微企业主需要提供许多复杂材料。同时由于难以提供靓丽的财务报表，许多普惠需求无法得到满足。苏宁银行自主研发的苏宁"微商分"、"星象"客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、"秋毫"小微风险预警系统、"捕逾"智能催收等功能系统，覆盖小微贷款全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款。
在消费贷领域，传统模式下申请人需提供户口簿、收入证明等一系列材料，流程繁琐且耗时长，如办理信用卡，就需要15天。苏宁银行构建了全线上化消费贷款业务流程，信贷决策可在5秒内完成，放款风控评估可在1秒内完成，实现真正意义上的秒申、秒批，用户也可以选择秒用。用户看到心仪产品，当时就可获得贷款购买，这使得贷款产品成为商品交易中的一环，消费信贷也成为一种购物支付方式。在这背后是成熟的全流程系统支撑，"知赢"精准营销系统、"千里传音"电话销售平台、"识器"欺诈设备识别系统、"寻迹"位置画像系统、"极目"黄牛识别系统、资金饥渴度模型、信用风险矩阵、"风声"黑产监控系统及"透镜"信贷决策引擎、"石出"消费贷评分系统、"鸿儒"反欺诈关系图谱等。
除了对外金融服务，科技创新也让金融机构内部IT基础设施建设变得更为简单。传统的银行数据中心和业务系统搭建模式存在投入成本高、新技术应用慢、运维压力大等不足，一套信用卡发卡系统的搭建就需要4000多万元。而基于金融科技将基础设施云化，可大幅降低基础设施投资、信息系统开发及运维成本，其硬件投入成本仅为传统模式下的1/5，商用软件成本为传统模式下的1/10，且支持对新技术的快速应用以及7*24小时运维。
未来的展望：金融服务像水一样渗透到各个业态
"我这五年多来努力的目标，就是发展金融科技，改造复杂的传统金融服务，变成简单的数字金融服务。用户用起来简单，银行员工操作起来简单"，黄金老这样说到。创新科技的持续发展为金融机构以更低成本向更广泛用户提供更优质服务奠定了可能。未来金融服务就应该如水一般渗透到生产生活各个场景、各个生态之中。让金融服务也向外卖、电商一样，成为企业用户和个人用户触手可及的简单服务。到那时，金融行业推动科技创新的目标才真正达成，金融服务也将展现出更蓬勃的生命力和无限的发展潜力。
